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Quel est le déroulement d’un regroupement de crédits ?

Lorsque vous effectuez une restructuration de crédits chez Diviz.fr, cela passe par plusieurs étapes :

L’approche globale : Parlons de vous.

Dans un premier temps, nous procédons ensemble à l’analyse complète de votre budget. Le but est d’établir un diagnostic de vos revenus et charges.

Montage du dossier :

Grâce à votre espace personnel sur Diviz.fr, il est très simple de nous envoyer les documents qui nous sont nécessaires pour étudier votre demande.

Nous avons besoin de ces éléments  afin de soumettre et défendre votre projet auprès de nos partenaires bancaires. Un dossier complet permet de négocier au mieux vos futures conditions financières.

Validation du projet et présentation en banque :

Lorsque l’étude est terminée, nous validons avec vous le plan de financement que nous défendrons en banque. Puis, nous le présentons auprès de nos partenaires financiers.

Présentation des accords et choix du partenaire :

Nous vous présentons les différents plans de financements et les différentes conditions financières obtenues pour votre projet. Ensemble, nous définissons quel financement choisir.

Acceptation de l’offre de prêt :

Lorsqu’un accord est émis sur votre projet de regroupement de crédits, une offre de prêt est éditée, au format papier ou en signature électronique. Quelque soit le format, nous vous accompagnons pour que vous puissiez l’accepter. Cette acceptation passe également par la notion des délais :

  • en cas de rachat sans garantie : vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours, rabattable à 8. C’est-à-dire que lorsque les documents contractuels sont signés, vous pouvez vous rétracter pendant ce délai; au-delà, les fonds pourront être débloqués.
  • en cas de rachat de crédit avec garantie : vous avez un délai de réflexion de 11 jours. C’est-à-dire que vous pourrez accepter votre offre de prêt qu’après 10 jours de réflexion.

Déblocage des fonds :

Lorsque le partenaire financeur a reçu l’offre de prêt conforme et que les délais (rétractation ou réflexion) ont été respectés, le déblocage des fonds intervient. Les crédits rachetés sont directement remboursés par cet organisme. Quant à la trésorerie éventuelle, elle vous est directement versée sur votre compte; vous n’avez à vous occuper de rien.

 

Diviz.fr vous accompagne pas-à-pas pour votre projet de regroupement de prêt. Testez votre éligibilité !

Quels types de regroupement de crédits existent

Dans le regroupement de crédits, nous distinguons trois catégories :

1) Le rachat de crédits conso :

Nous regroupons, tout ou partie de vos crédits, sans qu’une garantie ne soit demandée.

Cela s’adresse aux locataires, aux logés à titre gratuit ou aux propriétaires (accédants ou acquittés*) qui ont au moins un crédit conso. Il est totalement possible, dans certains cas, de laisser un ou plusieurs prêts en place lors de votre regroupement de crédits ; nous parlons donc d’un rachat de crédits consommation partiel.

2) Le rachat de crédits immo :

Nous regroupons, tout ou partie de vos crédits, en prenant une garantie sur un / des bien(s) dont vous êtes propriétaires.

Cela s’adresse aux propriétaires (accédants ou acquittés*). Si vous êtes locataires de votre résidence principale, mais que vous êtes propriétaires d’un bien que vous mettez en location, c’est possible !

* Le propriétaire accédant est encore prélevé de ses échéances de prêt immobilier, tandis que le propriétaire acquitté a remboursé l’intégralité de son / ses prêt(s) immobilier(s).

 

Il est tout à fait possible pour les clients de reprendre tout ou une partie des crédits. Cependant, si vous souhaitez ne pas reprendre certaines lignes de prêts, il faut que les prêts conservés ne pénalisent pas votre capacité d’emprunt.

3) Le rachat de crédits pour projet :

Il est désormais possible de ne reprendre qu’une seule ligne de crédit et de financer un projet.

Cela vous permet de vous financer un projet, un imprévu, tout en métrisant votre budget.

4) Les financements spécifiques :

Il existe une multitude de financements, tels que les prêts relais, prêts relais secs, rachat de crédits + financement immobilier,…

 

Chaque projet est différent, parlons-en !

Que peut-on regrouper en un seul et même prêt ?

Le regroupement de crédits permet la reprise d’un ou plusieurs crédits, qu’ils s’agissent de :

  • crédits à la consommation, ayant financé un projet défini ou non
  • crédits renouvelables ; il s’agit d’une réserve d’argent prédéfinie lors de la signature du contrat de prêt et cette enveloppe se reconstitue au fur et à mesure du prélèvement des mensualités
  • crédits immobiliers, ayant servi à l’acquisition d’une résidence principale et / ou secondaire et / ou locative, neuf ou ancien
  • dettes familiales
  • dettes fiscales
  • dettes d’huissier
  • découverts bancaires
  • factures en retard ou à venir
  • Location avec Option d’Achat : La LOA est la location d’un véhicule sur une durée définie, et lorsque le bail arrive à terme, il est possible de racheter la voiture, dont le prix de rachat a été défini lors de la signature du contrat ou vous pouvez rendre le véhicule au garage. Il est possible dans la plupart des cas, de racheter son véhicule avant la fin du bail..
  • précédent regroupement de crédits, issu d’une banque traditionnelle ou spécialisée

Vous ne trouvez pas de réponse pour votre cas, contactez-nous !

Quels sont les revenus pris en compte pour un regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits s’adresse à toute personne physique majeure ayant une capacité d’emprunt.

Mais qu’est-ce que la capacité d’emprunt ? C’est le montant que peut obtenir un emprunteur auprès d’un organisme financier pour son projet.

Pour ce faire, il vous faut percevoir des revenus pérennes :

1) Les revenus professionnels :

  • Les salariés issus du secteur privé : CDI, CDD ou mission intérimaire
  • Les fonctionnaires : titulaires, stagiaires ou contractuels
  • Les travailleurs indépendants : professions libérales, travailleurs non-salariés (personnes qui s’installent et exercent une activité en leur nom (commerçants, artisans, …), …

2) Les pensions :

  • Les pensions de retraite
  • Les pensions d’invalidité
  • Les pensions alimentaires perçues

3) Autres :

  • Les revenus fonciers
  • Certaines prestations de la Caisse d’Allocations Familiales
  • Les prestations compensatoires perçues

N’hésitez pas à tester votre éligibilité en nous contactant !

10 conseils pour réussir son regroupement de crédits

1/ Fixer vous un objectif

Votre priorité est-elle de :

  • Retrouvez un équilibre dans vos finances ?
  • Faire face à une baisse de revenus ?
  • Financez un projet (travaux, voiture, mariage…) ?

En connaissant précisément votre objectif, vous saurez présenter plus clairement votre demande à votre conseiller en regroupement de crédits.

 

2/ Trouvez le bon intermediaire en operation de banque

Qu’est ce qu’un IOB ?

Le conseiller financier spécialisé en restructuration de prêts à toutes les cartes en main pour une prise en charge rapide et rigoureuse de votre dossier afin de négocier la meilleure proposition pour vous : un taux d’intérêt concurrentiel, le meilleur coût de l’assurance, la trésorerie, la durée souhaitée…
Il doit être mandaté par plusieurs établissements bancaires, et non par un seul. Cela permet d’augmenter les chances de réussite de votre projet.
L’IOBSP doit également être inscrit à l’ORIAS, et c’est mieux qu’il soit affilié à un syndicat professionnel reconnu par les pouvoirs publics (comme l’AFIB). S’il propose également l’assurance emprunteur c’est un plus !

 

Sélectionnez le plus sérieux et le plus expérimenté

Le mieux pour réaliser votre regroupement de crédits est de sélectionner un professionnel qui saura monter et défendre votre dossier auprès de l’organisme financier le mieux adapté à votre projet.
Un partenaire expérimenté est un réel atout pour la réussite de votre projet.
Vérifiez également qu’il a bonne réputation (avis clients…).

 

3/ Capacité d’écoute et analyse de votre situation

Nous vous recommandons d’échanger avec votre interlocuteur.
La clarté et la précision de ses réponses, son honnêteté et sa transparence, sa capacité à trouver les solutions à votre projet doivent vous rassurer.
Donnez suite à la personne qui prendra le temps de vous écouter. Les autres ne pourront correctement vous accompagner et vous conseiller pour votre projet.

 

4/ Travaillez avec un seul partenaire

Il n’est pas nécessaire de multiplier les démarches avec différents conseillers. Les intermédiaires en opérations de banque ont presque tous les mêmes partenaires bancaires. Pour Diviz, ce qui fait la différence, c’est l’accompagnement, la négociation et le sens du conseil. Diviz est le partenaire de confiance qui vous convient.

 

5/ Préparez minutieusement votre dossier

Notre rôle est de vous conseiller au mieux. Pour cela, un audit complet de votre situation financière et patrimoniale sera réalisé par votre conseiller. Rassemblez tous les documents demandés par votre conseiller pour l’étude de votre dossier auprès des différents organismes bancaires.
En étant organisé, vous aurez plus de facilité à répondre aux questions de votre conseiller ou de l’organisme bancaire sur votre dossier avec précision.
Ainsi vous pourrez aider votre expert à rédiger une note de présentation claire et étayée pour l’établissement financier qui étudiera votre dossier

 

6/ Répondez rapidement à votre interlocuteur

Pour optimiser le délai d’étude, il est important de rester joignable par mail ou par téléphone par votre conseiller dédié.
En effet, pour certains dossiers, il peut être important de trouver une solution rapidement afin d’avoir une piste de sortie. Si vous souhaitez donner de meilleures chances de réussite à votre projet, il est judicieux d’être disponible.

Demandez à votre conseiller de jouer le jeu et de vous tenir informé de l’avancée de l’étude de votre dossier. Sachez que chez Diviz.fr cette règle est réciproque !

7/ Ne rien cacher

Nous vous conseillons de ne rien cacher à votre conseiller : un prêt, un compte bancaire, ou d’autres dépenses, une baisse de revenus…
Le premier risque est que votre dossier soit refusé et bloqué dans tous les organismes bancaires pendant plusieurs mois, voire blacklisté si l’on pense que vous êtes de mauvaise foi.
Le deuxième risque c’est que la mise en place du regroupement de crédits ne soit pas adaptée à votre situation et par conséquent ne soit pas une solution pérenne. Cela pourrait même vous mettre grandement en difficulté financière.

 

8/ Ne versez aucune somme d’argent

L’étude d’un dossier de regroupement de crédits est gratuite et sans engagement. Vous ne payez le travail de votre conseiller financier qu’à la réussite de votre dossier ! L’Intermédiaire doit s’engager à ne vous demander aucune somme à quelque titre que ce soit si le financement recherché n’est pas trouvé.
La rémunération n’est due que si l’Intermédiaire remplit sa mission et obtient un accord de crédit. Cet accord doit se concrétiser par la signature d’un contrat de prêt et le déblocage des fonds.
C’est-à-dire qu’en tant que client, vous ne devez rien à l’intermédiaire tant que le déblocage des fonds de votre financement a eu lieu.

 

9/ Obtenez des justificatifs par écrit

L’étude d’un dossier de regroupement de crédits est gratuite et sans engagement. Vous ne payez le travail de votre conseiller financier qu’à la réussite de votre dossier ! L’Intermédiaire doit s’engager à ne vous demander aucune somme à quelque titre que ce soit si le financement recherché n’est pas trouvé.
La rémunération n’est due que si l’Intermédiaire remplit sa mission et obtient un accord de crédit. Cet accord doit se concrétiser par la signature d’un contrat de prêt et le déblocage des fonds.
C’est-à-dire qu’en tant que client, vous ne devez rien à l’intermédiaire tant que le déblocage des fonds de votre financement a eu lieu.

  • L’offre de prêt
  • La convention d’intermédiation
  • La fiche de synthèse résumant les
  • recherches de votre intermédiaire

Lorsque une solution de financement vous est proposée, votre interlocuteur doit vous faire connaître les coûts et frais liés à l’opération.

 

Vous obtiendrez une offre de prêt et les frais versés à l’intermédiaire seront notifiés sur la convention d’intermédiation.
Lorsque une solution de financement vous est proposée, votre interlocuteur doit vous faire connaître les coûts et frais liés à l’opération. Vous obtiendrez une offre de prêt et les frais versés à l’intermédiaire seront notifiés sur la convention d’intermédiation.
Si lors du montage de votre dossier, le conseiller vous répond qu’il n’y aura aucun coût, aucun frais, méfiez-vous, votre interlocuteur manque de transparence.

Sachez, en tout cas, que l’opération de rachat de crédits comporte des frais. L’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiements applique une commission sur votre opération.

Chez diviz.fr, vous recevrez une fiche de synthèse interne résumant les caractéristiques des différents financements trouvés et la raison du choix du partenaire financier.

 

10/ Laissez-vous guider !

L’intermédiaire vous apporte les conseils dont vous avez besoin pour trouver les solutions qui vous correspondent, vous pouvez vous reposer sur son expertise.

 

Un bon conseiller prend soin de vous accompagner jusqu’à la mise en place du financement.

Chez Diviz.fr, nous vous accompagnons A à Z dans votre projet : de la découverte, jusqu’à la mise en place de votre financement. Ainsi, nous nous assurons que tout se déroule au mieux pour le bon remboursement de vos prêts.